המשמעות הכלכלית של רכישת דירה
בסה"כ מדובר בהחזר משכנתא שהוא בגובה השכירות שמשלמים היום,
אז איפה הבעיה?
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
זה התחיל בשיחת טלפון לפני כשבוע:
היא : " הי סמדר, מדברת הגר (נגיד...).
אני עוקבת אחרי הדף העסקי שלך ואנחנו רוצים לבוא אליך ליעוץ"
אני: "בשמחה, אבל בואי נתחיל בזה שתספרי לי עליכם ולמה אתם חושבים שאתם צריכים יעוץ, ואז אסביר אם אני יכולה לעזור ואיך"
היא: " אנחנו בשלבי קניה מתקדמים של דירה בתל אביב ומתלבטים האם הצעד הזה נכון לנו"
אני: "כמה הון עצמי יש לכם וכמה תעלה הדירה?"
היא:"X ו- Y"
- נורת אזהרה ראשונה: החזר המשכנתא שלהם עומד להיות גבוה יחסית
אני: "האם אתם יודעים שההחזר החודשי של המשכנתא יעלה לכם בין Z ל-W"?
היא: " בגדול כן, זה לא רחוק מהשכירות שאנחנו משלמים היום"
אני: " ובמה אתם עוסקים וכמה אתם מרוויחים, אם יורשה לי לשאול?"
היא: " אני מרוויחה A ובעלי כרגע לא עובד ונמצא בהתלבטות לגבי פתיחת עסק עצמאי"
- נורת אזהרה שניה: אם הוא הולך לפתוח עסק עצמאי זה אומר שרצוי שכלכלת המשפחה 'תבנה' רק על ההכנסה מהצד שלה בשנה וחצי/ שנתיים הקרובות.
אני: "ספרי לי קצת עליכם וכמה ילדים יש..."
היא: "יש לנו שני ילדים קטנים. בדיוק בימים אלה אני מסיימת את חופשת הלידה והשני נכנס גם למשפחתון (פרטי)"
- נורת אזהרה שלישית, ענקית, זה כבר לא צחוק:
שני ילדים קטנים כשהשני רק עכשיו נכנס לגן הפרטי הראשון שלו, ז"א שההוצאות שלהם עומדות לקפוץ ממש בקרוב.
הבעל הולך להתנסות בעסק עצמאי ולא מכניס כרגע הכנסה קבועה, והמשכנתא עומדת להיות עם החזר חודשי גבוה.
אני: "תגידי באיזה שלב אתם בעסקה?"
היא: "אנחנו בשלב הטיוטות, אבל אם לומר את האמת אנחנו לא בטוחים שהעסקה נכונה לנו"
אני (בלב):
אין ספק שמדובר בבחורה חכמה
הצילו!!
ולמה?
כי אני הכי לא 'דוחפת' את השירותים שלי וממש לא מאמינה באגרסיביות מכירתית.
כי אני הראשונה שאומרת למתעניינים, בשיחה הראשונה, שהם צריכים לחשוב על זה ולא מיד להחליט על כניסה לתהליך איתי.
כ י אני הכי מאמינה בלקוחות מדוייקים שמגיעים אלי בזמן הנכון להם ובלי לחץ.
ואני, טפו טפו, עמוסה בעבודה
אבל עכשיו זה היה בלתי נמנע,
וממש הרגשתי צורך לחרוג ממנהגי כשאמרתי לה שאם הם רוצים להתחיל תהליך זה חייב להיות במיידי!
ביקשתי ממנה שתחשוב על כך עם בן זוגה, אבל כבר בשיחה היא אמרה שהם יודעים שהם בעניין...
אז קבענו במיידי שתי פגישות ראשונות צמודות לחמישי ומוצא"ש (ששמור רק למקרי SOS) ואני ביקשתי בינתיים התחייבות שהם לא חותמים על החוזה עד שמסתיימות שתי פגישות אלה.
קצת נרגעתי, מודה...
ואז אכן נפגשנו לשתי הפגישות. זוג מקסים, אבל ממש!!!
ומיד הפשלנו שרוולים:
סקרנו את כל ההון שיש להם מכל המקורות השונים
בחנו את מכלול העלויות שיתווספו לרכישת הדירה (ולא רק מחיר הקניה)
חישבתי להם את טווח ההחזר החודשי של המשכנתא הנדרשת שנכון יהיה להם להחזיר
עד כאן הכל נראה טוב...
ואז עברנו לכלכלת המשפחה:
בדקנו על מה יוצא היום הכסף ומה המצב התקציבי היום
בחנו מה יהיה המצב התקציבי החל מ'מחר בבוקר' :
כשתהיה משכנתא ויהיו עלויות שיתווספו עקב היותם בעלי דירה ומשכנתא (ביטוח משכנתא, גידול בבלת"ם)
כשהקטנצ'יק יכנס למשפחתון
כשבן הזוג לא יכניס את הסכום אותו הוא רגיל להכניס בכל חודש
פה כבר הבנו שיש בעיה
זאת מאחר וראינו שבעצם אנחנו עומדים לפני גרעון תקציבי חודשי לא מבוטל בכלל
עוד דבר שהבנו מהר מאוד זה שהגרעון התקציבי החודשי כבר ממתין להם מעבר לפינה בלי קשר לרכישת הדירה
הצגתי להם את המצב והעלנו מספר אלטרנטיבות כלכליות אפשריות עם ובלי רכישת הדירה המדוברת,
ושלחתי אותם לעשות שיעורי בית ולברר עוד אי אלו דברים בעיקר לגבי ההון העצמי.
זאת בכדי ש:
נוכל להקטין את החזר המשכנתא
נוכל לשים כסף בצד שיהווה השלמה להכנסה החודשית בשנתיים הקרובות
וחוצמזה דיברנו על זה שגם אם לא קונים את הדירה, או אולי קונים אותה להשקעה ומשכירים אותה בשלב הראשון מול המשכנתא, יש להתחיל לחפש אופציית מגורים בשכירות זולה יותר...
אז אני בינתיים מחכה לתשובות מהם.
כשאלו יהיו סופיות נוכל להפגש ולגבש את התוכנית שהכי נכונה להם, וזאת מבלי שיכנסו ל'בור כלכלי' בגלל השינויים התקציביים שצפויים להם בתקופה הקרובה.
במקביל, מתוכננות לנו גם:
פגישות התעמקות בכלכלת המשפחה ולימוד התנהלות יומיומית נכונה וחסכונית
פגישות לגבי בניית העסק החדש של בן הזוג.
וכמובן אם וכאשר נגיע לרגע המשכנתא, נעשה גם שם עבודת חסכון משמעותית.
נכונה לנו עוד דרך ארוכה מהנה ופורה יחד,
אבל לאט לאט, צעד צעד,
העיקר מבחינתי כרגע זה שהצלחנו לבחון את המצב האמיתי ואת המשמעות הכלכלית של הרכישה ובכלל עוד לפני החתימה על מסמכי הקניה.
אוהבת את העבודה שלי, כבר אמרתי?
מאחלת לכולנו יום נפלא עם קבלת החלטות נכונות וזאת לאחר בדיקת כל המשמעויות שלהן
איתכם ובשבילכם,
סמדר
