האם כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?

אז, במקרה הזה כמו בהרבה מאוד נושאים בכלכלת המשפחה, התשובה היא לא חד משמעית והיא מושפעת מהרבה גורמים ולכן התשובה היחידה שמתאימה כאן היא :"תלוי...".

מינוס שנוצר בחשבון הבנק, בדרך כלל לא נוצר ביום אחד וברוב המקרים הסיבה היא שלאורך זמן הוצאות התא המשפחתי גבוהות יותר מההכנסות בו. מצב שכזה מחייב, טרם לקיחת ההלוואה, בחינה של תקציב ההוצאות מול תקציב ההכנסות ושינוי התנהגותי שיביא לתקציב מאוזן לפחות, ועדיף אף שיהיה ביתרת זכות. אם ניקח הלוואה ללא כל שינוי שכזה תוך מספר חודשים נגיע שוב למסגרת האשראי המקסימלית ושוב ניאלץ לקחת עוד הלוואה וכך ניכנס למעגל הלוואות שיחודש כל מספר חודשים.

שלושת הבעיות המרכזיות במקרה של מעגל הלוואות הן: 1. כל הלוואה שאנחנו לוקחים מקטינה לנו את ההכנסה הפנויה ומייצרת פער עוד יותר גדול בין ההוצאות להכנסות (לטובת ההוצאות כמובן), דבר שמקרב אף יותר את מועד לקיחת ההלוואה הבאה. 2. בכל הלוואה שאנחנו לוקחים הריבית שהבנק נותן לנו על ההלוואה גדל מאחר ומבחינת הבנק אנחנו הופכים ללקוחות בעלי סיכון גבוה יותר לאי עמידה בהחזר ההלוואה. 3. גם ללקיחת ההלוואות הבנק יכול לשים קץ מתישהו כאשר הוא ממש כבר לא מאמין שהלווה יוכל להחזיר אותה.

בואו נראה איך זה עובד: ניקח לדוגמה משפחה שמרוויחה 16,000 ש"ח נטו בחודש וההוצאות השוטפות שלה הן 18,000 ש״ח. משפחה זו מגדילה את הגרעון התקציבי שלה ב2,000 ש"ח בכל חודש. אם למשפחה יש בחשבון הבנק מסגרת אשראי של 20,000 ש"ח תוך עשרה חודשים היא תצטרך לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. בהנחה שזאת ההלוואה הראשונה שהמשפחה לוקחת הבנק, יהיה מוכן לתת לה הלוואה של 20,000 ש"ח בריבית של כ-5% ויפרוס להם אותה ל-3 שנים (לצורך הדוגמה). במצב שכזה, עכשיו לאורך שלוש שנים, המשפחה תוסיף להוצאות החודשיות שלה עוד כ- 600 ש"ח של החזר ההלוואה. כך שאם המשפחה עדיין לא שינתה את דפוסי ההוצאות שלה היא תצבור גרעון חודשי של 2,600 ש"ח ובהנחה שמסגרת האשראי שלה נשארה על 20,000 ש"ח תוך פחות משמונה חודשים היא שוב תצטרך לקחת הלוואה של 20,000 ש"ח והפעם בתנאים קצת פחות טובים כך שההחזר החודשי אף יעלה על 600 ש"ח וכן הלאה וכן הלאה.

אז איך אפשר כן לעשות את זה נכון? נכנסתם למינוס? קודם כל תבררו למה ומה גובה הגרעון החודשי שלכם. תסתכלו על ההוצאות שלכם - איפה ניתן לקצץ או לחילופין/ בנוסף לבחון אפשרות להגדלת ההכנסות. לא נחים עד שמגיעים למצב שבו ההכנסות גבוהות מההוצאות בסכום שבו מקטינים את המינוס בכל חודש או משלמים את ההלוואה שלקחנו על המינוס. במצב שכזה לוקחים הלוואה לכיסוי המינוס רק כאשר הריבית על ההלוואה נמוכה מריבית החובה בחשבון הבנק ובמקביל ללקיחת ההלוואה מבטלים את הקצאת האשראי בחשבון כך שחוסכים את דמי הקצאת האשראי וגם נכנסים ל"סטייט אוף מיינד" שמינוס לא בא בחשבון יותר. מעתה חיים ומסתדרים רק עם הכסף שלנו וללא הכסף ששייך לבנק.

חינכו אותנו שכולם חיים במינוס אבל: 1. זה לא נכון שכולם במינוס. 2. זה ממש לא צריך להיות ככה. 3. לחיות במינוס משמעו שאנחנו חיים מכסף שאין לנו ואסור לשכוח שיום אחד נצטרך להחזיר אותו.

אפשר להחליט שלא חיים יותר עם מינוס, זה רק עניין של החלטה ולקיחת אחריות. מבטיחה לכם שכשתהיו שם (בתקווה שאתם כבר שם) תבינו שאין דרך אחרת. מקווה שהפוסט יעזור לכם לבחור בדלת הנכונה עבורכם 🤗

איתכם ובשבילכם סמדר גבעתי