למה הלכתי ללמוד ייעוץ משכנתאות
למה הלכתי ללמוד ייעוץ משכנתאות ולמה אתם חייבים לקחת יועץ חיצוני כשאתם מתכננים לקחת משכנתא?!
לפני כשנתיים, כשעמדנו סופסוף לפני ההחלטה הכלכלית אחת הגדולות של חיינו, רכישת דירה, החלטנו ללכת לייעוץ משכנתאות וזאת למרות שהנני בוגרת תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים ועוסקת בתחום האנליטי כבר עשרים שנה.
מטבעי, אני מאמינה ביועצים, בכל תחום יעוצי/ מקצועי (עו"ד, רואה חשבון, יעוץ תעסוקתי וכו').
אני מאמינה שבכל תחום צריך ללכת למי שלמד והתמחה בנושא מאחר ואין ספק שמי שהתמקצע בתחום מסויים יודע בנושא הזה יותר טוב ממני, גם אם אני מחשיבה את עצמי בחורה אינטיליגנטית. זאת מאחר וידע בתחום ספציפי לא תמיד נמצא בהלימה עם רמת האינטיליגנציה.
אני גם מאמינה שצריך ללכת לטובים ביותר גם אם זה עולה יותר כי זה מ
חזיר את עצמו בריבית דריבית.
אז הלכנו לייעוץ משכנתאות באחת החברות הגדולות שהיו קיימות אז בשוק (היום החברה כבר לא קיימת) שילמנו את מיטב כספנו כדי להבין את התחום ולהגיע לבנק מוכנים. במקרה שלנו, לצערי, לא היינו מרוצים מהשירות שקיבלנו. הרגשנו שמהרגע שנחתם החוזה והכסף הועבר קצת שכחו אותנו ואת סיפור המעשה הספציפי שלנו וקיבלנו המלצה למשכנתא שלא תאמה בכלל את הנתונים שהצגנו בפניהם בפגישת המכירה וכשניסיתי לפנות אליהם לא היה עם מי לדבר. אני אמנם מאמינה בייעוצים ואין לי בעיה לשלם בגינם, אבל אני גם לוחמת צדק בנשמתי ולא מוכנה בשום אופן שיעבדו עלי או שלא יתנו לי את התמורה, אליה התחייבו, בגין הכסף אותו אני משלמת ועליו אני עומלת.
אז כשלא קיבלתי את השירות והמוצר שהובטח לי התחלתי לפעול בשני מישורים מקבילים: 1. למדתי בעצמי את תחום המשכנתאות יומם וליל. 2. פתחתי במאבק לקבלת החזר כספי מהחברה שלא עמדה בהסכם (והצלחתי:-))
הבונוס העיקרי שלי בסיפור היה שהחלטתי ללמוד את התחום בעצמי, החלטתי שאני לא הולכת לבנק לבקש משכנתא של מעל למליון ש"ח מבלי לדעת טוב טוב מה האפשרויות העומדות בפני ומבלי להבין איך לעשות אופטימיזציה כך שבהתאם להחזר החודשי אותו אנחנו יכולים לשלם (ניהלתי כבר עשר שנים תקציב משפחתי באקסל כך שידעתי מה יכולות ההחזר שלנו) נשלם הכי פחות על המשכנתא.
ימים כלילות קראתי, חקרתי, שאלתי והתמקצעתי בתחום. הגעתי לבנקים כשאני יודעת במדויק מה אני רוצה להשיג מהם. עשיתי סקר שוק רציני ולא התעצלתי והלכתי לעוד ועוד סניפים לקבל הצעות.
אני זוכרת שבעלי ואני הרגשנו שהפקידים שיושבים מולנו המומים מאיך שהגענו נחושים, אסרטיבים ובעיקר יודעים מה אנחנו רוצים ובכלל לא מבולבלים.
אני גם זוכרת איך הציעו לנו כל מיני אלטרנטיבות שלכאורה מפתות יותר (ריבית נמוכה יותר, צמודת מדד כמובן, או לוח שפיצר כשההחזר החודשי נמוך יותר) אך אני ישבתי מולם עם לפטופ ומחשבונים ובכל חישוב כזה שעשיתי ראיתי איך האלטרנטיבות שלהם יצאו לנו הרבה יותר יקרות בטווח הארוך ואיך הן עתידות לחשוף אותנו לסיכון שרצינו למנוע.
באותם מפגשים גם הבנתי שהבנקים בסדר, הם עושים את שלהם, בואו לא נשכח שהם גוף עסקי שרוצה להרוויח.
הבנתי שהיועצים שלהם הם מוכרי משכנתאות והאינטרס שלהם, לעיתים, שונה משלנו כלווים. ולכן מי שמגיע לא מוכן מולם ובלי ידע עלול לשלם בהרבה מאוד כסף מיותר (זה יכול להגיע אף לפער של מאות אלפי שקלים).
אז אנחנו בסוף פגשנו את נציגת הבנק האולטימטיבית: שרותית חכמה ומקסימה שזרמה לגמרי עם הרצונות שלנו והשגנו את המשכנתא בדיוק כפי שרצינו.
שנה אחרי, כשהחלטתי על שינוי קריירה לכיוון של ייעוץ כלכלי למשפחות, הבנתי שכדי לתת את השירות הטוב ביותר אני גם חייבת ללמוד באופן ממוסד את התחום שקשור להחלטה הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר בחיי המשפחה (ולפעמים גם העסק) - עולם המשכנתאות. ונרשמתי ללימודי תעודה בנושא באוניברסיטה הפתוחה.
בקורס למדתי עוד המון זוויות לנושא, כאלו שלא היו רלוונטיות במשכנתא שלנו ועל הדרך גם הבנתי שהמשכנתא שלקחנו היא באמת האופטימלית והחסכונית ביותר לנו 🙂
ולמה אתם חייבים יועץ שילווה אתכם בלקיחת משכנתא?
בדיוק מאותן הסיבות שמצויינות למעלה, הבנק הוא גוף מסחרי שמייצר כסף מלתת כסף ולכן ברור שכשאתם לוקחים משכנתא ממנו האינטרסים שלכם קצת (הרבה) מנוגדים.
אז כמו שברור לכם שברכישת דירה אתם לוקחים עו"ד שיגן עליכם ויוודא שהחוזה הוא כמה שיותר לטובתכם , כך אתם חייבים לקחת יועץ משכנתאות חיצוני שיסביר וילמד אתכם את נושא המשכנתא, יפרוס בפניכם את האפשרויות העומדות בפניכם, יראה לכם את העלות של כל בחירה מבחינה כספית וסיכונית ויחד תבחרו את התמהיל האופטימלי עבורכם ותגיעו לבנק עם ידע שהוא כח ותשיגו את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
בכסף שתחסכו תתחילו לחשוב על הנכס או החופשה הבא/ הבאה 🏠🌴
לסיכום: אתם חושבים על קניית דירה, קחו יועץ משכנתא, מבטיחה לכם שאם תבחרו ביועץ טוב, תחסכו הרבה הרבה הרבה יותר ממה שתשלמו לו ותחתמו על משכנתא בבטחון מלא שהשגתם את הטוב ביותר עבורכם.
איתכם ובשבילכם בכל שאלה בתחום המשכנתאות ובתחומים כלכליים אחרים 💚 Smadar Givaty
***בתמונה הבית שבגינו אנחנו לקחנו משכנתא
