חשיבות הבחינה מצד כלכלת המשפחה לפני שלוקחים משכנתא
לפני כשבועיים פנתה אלי לקוחה חדשה שסיפרה לי שהם מצאו דירה שהם ממש אוהבים ומעוניינים לקנות, אך היא לא בטוחה אם הם יכולים להרשות לעצמם לקנות אותה ולכן רוצה תהליך של ייעוץ טרם החתימה על ההסכם.
מאחר והיה לחץ של זמנים קבענו פגישה מהירה מהיום למחר רק בכדי שאוכל להבין בגדול מה המצב הכלכלי של הזוג, לקבל פרטים לגבי עלות הדירה ולבחון האם יוכלו לקבל את המשכנתא שצריכים ומה ההחזר החודשי המינימלי בו יצטרכו לעמוד במשכנתא שכזאת ועוד ועוד... בקיצור- תמונה ראשונית.
נפגשנו באחד הערבים בעיקר כדי שאכיר את הזוג ואסביר על הצעדים הראשונים הנדרשים.
בפגישה הבנתי מהזוג שהם רוצים לרכוש דירה בעלות מאוד גבוהה, ההון העצמי לטובת הדירה הוא יחסית נמוך, ההחזר החודשי שידרשו להחזיר, על מנת שעלות המשכנתא הכוללת לא תהיה גבוהה בצורה חריגה, הוא גבוה מאוד (יותר משכר הדירה אותו הם משלמים בשנה האחרונה). בקיצור- התחייבות לא פשוטה
עוד מספר דברים חשובים שעלו בפגישה:
1️⃣️הבעל טען שהם חוסכים היום הרבה כסף בכל חודש, מה שעוזר לנו מאוד בבחינת ההחזר החודשי למשכנתא.
2️⃣️ הבעל אמר בגלוי שהוא לא מרגיש שהוא צריך את התהליך של כלכלת המשפחה טרם לקיחת המשכנתא, אבל הוא פה בשביל אשתו היקרה 👩❤️💋👨
3️⃣️ האישה נמצאת בשלבי הריון (שני) מתקדמים כך שאני מיד רואה מול העיניים את הגידול הצפוי בהוצאות לאחר הלידה.
4️⃣️ בני הזוג חזרו לפני כשנה משהות ארוכה בחו"ל כך שהייתי צריכה לזכור שלא בטוח שהם עדיין מפנימים את יוקר המחייה כאן ואת המהירות שבה הכסף בארץ זולג לנו מבין האצבעות.
5️⃣️ האישה הודיעה לי שהיא לא מוכנה לתעד הוצאות ולחיות בהגבלות יומיומיות (מה שאומר מבחינתי שאם לא נדייק בהערכה הם יכולים בקלות לחרוג בהוצאות ולגלות את זה רק בסוף החודש ובדיעבד).
6️⃣️ כשדיברנו על חופשת הלידה שני בני הזוג דיברו על חצי שנה, מה שהם לא ידעו זה שבארצנו המדינה מממנת רק שלושה חודשים ובשביל להאריך את החופשה חייבים לשים כסף בצד.
7️⃣️ בני הזוג דיברו גם על שיפוץ שהם רוצים לעשות בדירה ועדיין לא יודעים מה העלות שלו.
ומה אני ראיתי מול העיניים:
⭐ זוג מצליחנים שמרויחים יפה וחוסכים יפה בכל חודש (את עניין החסכון החודשי בשלב זה, עדיין לא אימתתי ).
⭐ התחייבות מאוד גדולה שהזוג רוצה לקחת על עצמו.
⭐ עליה בהוצאות החודשיות שתגיע בקרוב בעקבות הלידה, ובכלל זהו זוג שנמצא לקראת אחת התקופות עם ההוצאות הכי גבוהות בחיי משפחה (שני ילדים קטנים) וזה עוד לפני לקיחת המשכנתא שגבוהה מהשכירות אותה הם משלמים היום.
⭐ תוספת של הוצאות צפויות בתקופה הקרובה שתשפיע מאוד (ולא לכיוון החיובי) על ההון העצמי שישאר להם לטובת קניית הדירה (מה שישפיע על אחוז המימון וכמובן גם על התנאים שיקבלו מהבנק)
בסוף הפגישה נפרדנו לאחר שאני הסברתי על התהליך הצפוי ושלחתי אותם עם משימות על מנת שנוכל להכנס לעומק מבחינת המספרים ונבין יותר במדויק את המצב, כמו כן הם נדרשו להשיג אישורים עקרוניים על הסכום הגבוה ביותר ועם ההחזר הגבוה הביותר (לאחר קבל אישור עקרוני תמיד ניתן לרדת).
הזוג המקסים עשה את שיעורי הבית ונפגשנו בתוך שבוע לעוד שני מפגשים ארוכים, יסודיים ומלמדים בהם נכנסנו בעובי הקורה של כל המספרים ובנינו את תוכנית הפעולה לקראת רכישת הדירה.
כשנפרדנו בפעם האחרונה אישרתי להם להגיש הצעה לרכישת הדירה אבל גם סיכמנו את הנקודות הבאות:
1️⃣️ במהלך הפגישות גילינו שהסכומים שהם חוסכים בפועל נמוכים מהסכומים אותם חשבו שחסכו ולכן ההתחייבות לדירה כן מחייבת שינוי תפיסתי והתייעלות בהקשר של ההוצאות היומיומיות (עכשיו כבר יש להם תקציב חודשי מול העיניים).
2️⃣️ הקצנו סכום מינימלי וסגור הרמטית לשיפוצים מאחר והשיפוץ הגדול יותר אותו רצו הינו בלתי אפשרי מבחינה כלכלית וההחלטה שהיתה צריכה להתקבל היתה אחת מהשתיים: או שמוותרים על הדירה או שנכנסים עם שיפוץ קוסמטי מינימלי.
3️⃣️ הקצנו כסף לטובת הארכת חופשת הלידה הצפויה לשישה חודשים.
4️⃣️ גם הבעל וגם האישה התחייבו שהם לא חושבים בטווח הקרוב על שינוי קריירה ואם כן הסברנו בדיוק מה יכולות להיות החלופות.
5️⃣️ לתקציב הכנסנו גם סכום שיאפשר לזוג חודש אחד של מגורים בדירה הקיימת וסידור הבית החדש במקביל (חודש שבו משלמים גם שכירות וגם משכנתא).
בסוף הפגישה הזוג המהמם הודה לי והחלק המרגש ביותר עבורי היה שהבעל אמר שהתהליך הזה היה מבחינתו מדהים ומאיר עיניים (זוכרים שהוא בא לכאן רק בגלל אשתו?😉)
זהו, עכשיו הם בשלבים של הגשת הצעת המחיר לדירת החלומות (אגב, ראיתי סרטון של הדירה והיא מהממת!)
אני מחכה בסבלנות לעדכונים על מנת שנצלול יחד לנבכי המשכנתא האופטימלית והחסכונית ביותר עבורם.
בהצלחה זוג יקר, נהנתי איתכם מכל רגע ומחכה להמשך התהליך סמדר
