למה לקחת ייעוץ משכנתא ומה זה כולל?

 

גם את עולם המשכנתאות, כמו את עולם כלכלת המשפחה, נאלצתי קודם כל ללמוד על בשרי.

 

לפני כשנתיים וחצי כשעמדנו לקראת רכישת דירתנו הראשונה, היה לנו ברור שלוקחים יועץ חיצוני ואובייקטיבי שילווה אותנו בבחירת ההתחייבות הגדולה של חיינו.

 

הלכנו בזמנו לאחת החברות הגדולות שהיו קיימות אז בתחום וחתמנו אצלם על הסכם יעוץ וגם שילמנו את מיטב כספנו.

אולם כאשר קיבלנו מהם את התמהיל המומלץ, התאכזבתי לא מעט כי הרגשתי שהתמהיל שקיבלנו נחמד אך לא עונה מספיק על כל הצרכים שלנו ושאפשר ואף רצוי לבחון אותו שוב.

 

אז מאחר ואני כלכלנית ומספרים, חישובים ואקסלים הם בעורקי, החלטתי שאני מקדישה חודשיים ללימודי המשכנתא. וכך התחלתי לקרוא ולחקור את הנושא הזה מכל כיוון אפשרי.

אגב, הרשת מלאה המון מקורות מידע חינמיים בנושא מגורמים מאוד מקצועיים ולכן רק צריך להחליט שרוצים ללמוד את הנושא, להקדיש לזה זמן וגם שתהיה גישה וכישורים אנליטים.

 

אחרי שלמדתי את כל נבכי המשכנתא, כל מסלול היתרונות והחסרונות שלו, איך בונים את התמהיל המושלם, מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה ואיך מחליטים בין מסלול צמוד מדד ללא צמוד,

ניגשנו לבנקים עם התמהיל אותו בניתי לנו ואותו דרשנו ממספר בנקים (תתפלאו אבל אפשר לדרוש תמהיל) ואז עברנו לשלב המיקוח והמשא ומתן מול הבנקים.

 

כשהגענו לבנקים מלאי ידע וכל כך נחושים ואסרטיבים הפקידים שהיו מולנו היו בהלם והיה להם ממש קשה להאמין שאין שום יועץ פרטי שעומד מאחורנו.

 

החסכון במשכנתא נמדד בעיקר בסכום הכולל שתשלמו על המשכנתא שלכם בסוף התקופה ורמת החסכון אליה תוכלו להגיע בזכות תכנון נכון ויעיל יכול להגיע למאות אלפי שקלים.
הכל תלוי ברמת הידע שלכם או של הנציגים שלכם מול הבנקים.

 

צריך לזכור שהבנקים הם גוף עסקי שמלווה לנו כסף ורוצה להרויח מזה כמה שיותר. וזה בסדר גמור.
האינטרס שלנו, במקרה הזה, הוא הפוך ולכן לקחת משכנתא מבלי ללמוד את הנושא, או להתייעץ עם מישהו שמבין בנושא, זה פשוט ל'תרום' כסף רב לבנק וגם קצת 'חוסר אחריות כלכלית'.

​

מה הכי משפיע על עלות המשכנתא שלכם (לפי הסדר המצוין):

1. גובה ההחזר החודשי

2. תמהיל המשכנתא (איזה מסלולים תשלבו בתמהיל, כמה כסף תקצו לכל מסלול ולאיזה תקופת זמן תפרסו אותו)

3. הריביות שתקבלו מהבנקים

 

ולכן, בהתאמה, ייעוץ המשכנתא אצלי כולל ארבעה שלבים:

​

1. בחינה מצד כלכלת המשפחה וקבלת החלטה נכונה ומושכלת לגבי איך הכי נכון כלכלית לגייס את ההון העצמי לדירה ומהו ההחזר החודשי הנכון למשפחה היום ובעתיד כך שמצד אחד תוכלו לעמוד בו ומהצד השני לא תהיו שמרנים מדי ותפסידו בגלל זה כסף.

 

2. לימוד המשפחה את יסודות המשכנתא. במשך פגישה שלמה אני מסבירה ומלמדת את המשפחה את כל רזי המשכנתא. מה המשמעות של כל מסלול ומה היתרונות והחסרונות שלו.
כמו כן, אני מסבירה מה הסיכוי והסיכון בכל אחד מהמסלולים.

​

3. בניית התמהיל האופטימלי והחסכוני ביותר למשפחה שמתחשב בכל הפרמטרים עליהם עברנו בסעיפים 1 ו-2

 

4. ליווי הלקוח במשא ומתן מול הבנקים על לשלב החתימה מול הבנק הנבחר

 

​

לסיכום,

אני לא אומרת שחייבים לקחת יועץ לפני שלוקחים משכנתא, אבל אני כן אומרת שחייבים (!!! ) ללמוד את הנושא לעומק (או לקחת יועץ טוב) לפני שמקבלים את ההחלטה על המשכנתא.
תזכרו שהמשכנתא שתיקחו תהיה כנראה ההתחייבויות הכלכלית הגדולה ביותר שתיקחו על עצמכם במהלך החיים.

ושבמקרה הזה ידע זה לא רק כוח אלא גם הרבה מאוד כסף!

 

איתכם ובשבילכם,

סמדר